Чем микрозайм отличается от кредита

В литературной речи понятия кредит и заем – синонимы. Оба предусматривают получение материальных ценностей в долг. Если же рассматривать их с юридической и финансовой сторон, то это совершенно разные определения. По этой причине, не понимая отличий, многие граждане пытаются найти не ту услугу, которая им требуется. Как следствие – невозможность решения материальных сложностей, которые требуют оформления того или иного продукта. Поэтому стоит детальней рассмотреть – чем классический кредит отличается от займа.

Содержание
1. Где можно оформить кредит, а где – заём
2. Оформление сделки
3. Обслуживание и погашение
4. Вывод

Где можно оформить кредит, а где – заём

Принципиальное отличие двух рассматриваемых долговых обязательств находится в юридической плоскости. Она определяет права заключать соглашения по тому или иному финансовому продукту. Из этого и вытекают все дальнейшие разделения. В частности, если говорить о кредите, то получить его можно только в банке. То есть у юридического лица. Причем в обязательном порядке располагающего профильной лицензией ЦБ РФ. Именно по этой причине во всех законодательных актах только банки определяются, как кредитные организации. Это же определено и Федеральным законом № 395-1 от 02.12.1990 года.

Что касается займов, то их предоставление доступно и юридическими лицами и физическими. Правда, стоит понимать, что и эти долговые обязательства фактически разделяются на два типа.

Выдаваемые профильными коммерческими структурами. Например, микрофинансовыми организациями (МФО), деятельность которых регламентируется Федеральным законом № 151-ФЗ от 02.07.2010 года, ломбардами, действующими на основе Федерального закона № 196-ФЗ от 19.07.2007 года и т.д. Зачастую подобные услуги позиционируют себя, как займы без отказа, по паспорту, онлайн и т.п. Заключаемыми на основе Гражданского кодекса. К таковым долговым обязательствам относятся все те, которые оформляются между физическими лицами, а также предоставляются юридическими, не использующими в качестве профильной деятельности – предоставление финансовых услуг. Например, когда работодатель дает взаймы своему сотруднику определенную сумму денег.

Таким образом два понятия можно разделять сразу на три:
кредиты (предоставляют банки);
микрозаймы (выдают финансовые организации);
займы (все прочие долговые обязательства).

Исходя из этого, стоит рассматривать дальнейшие отличия этих финансовых продуктов.

Оформление сделки

Первый этап этой процедуры – обращение потенциального заемщика к интересующему его заимодавцу или кредитору. Если говорить о ранее выделенном понятии заем, то лицо, предоставляющее свои услуги, действует исключительно по собственному убеждению. Вплоть до банального решения – хочу или не хочу помочь обратившемуся. Отчитываться ни перед кем не придется. Все упирается только в риски личными материальными ценностями. В случае с микрозаймами и кредитами обязательно производится оценка платежеспособности клиента.

Например, те же банки и микрофинансовые компании (МФК) отображают в своей отчетности, передаваемой регулятору, принимаемые риски. На их основе рассчитывается финансовое положение коммерческой структуры. Если вероятность потерь по долговым обязательствам высокая, то к кредитору ЦБ РФ принимает определенные санкции. Например, требует повышения собственного капитала. Постоянные нарушения данного пункта могут привести к плачевным результатам. Вплоть до отзыва лицензии или исключения из реестра МФО. Проще говоря – закрытия.

Не стоит думать, что другие компании, предоставляющие микрозаймы, не выполняют проверку платежеспособности клиента. Например, те же ломбарды делают это, запрашивая обеспечение по долговому обязательству – для получения денег необходимо передать в залог материальную ценность. Причем оценивается она дешевле, чем ее рыночная стоимость. Чтобы в случае невозврата средств после ее реализации было достаточно выручки не только для покрытия всего долга, но и компенсацию дополнительных издержек ведения бизнеса.

Особняком стоит и то, что можно получить, обращаясь за кредитом, микрозаймом и займом. В первых двух случаях – это деньги. Третий тип долгового обязательства может предусматривать и другие ценности. Например, драгоценные металлы, недвижимость, ценные бумаги и т.д. Проще говоря – есть возможность получить в долг не только деньги, но и какое-либо имущество.

Что касается заключения договора, то он обязателен для кредитов и микрозаймов. Только этот документ является подтверждением права требования возврата средств. Займы, в свою очередь, могут оформляться и без бумажной волокиты. То есть устными договоренностями. Правда, соответствующая возможность есть исключительно для подобных долговых обязательств, сумма которых не превышает 10-ти прожиточных минимумов. Если перевести в денежный эквивалент – приблизительно до 100 000 рублей.

Вступление сделки в силу. Займы считаются оформленными исключительно после получения оговоренных материальных ценностей заемщиком. В случае с кредитами и микрозаймами датой заключения является момент подписания договора. Причем выдача денег может производится и не в эти же сутки, а спустя некоторый период, оговоренный этим соглашением. Из-за данного нюанса и появляется возможность МФО требовать оплату процентов за тот срок, в течение которого, например, была задержка (до 5 рабочих дней) с переводом денег на банковский счет клиента.

Обслуживание и погашение

Использование заемных средств или ценностей именно в займах может быть беспроцентным. В случае с классическими кредитами – такого варианта не существует. Банки всегда будут начислять процентную ставку до полного возврата всей основной суммы долга. Микрозаймы здесь выступают в качестве симбиоза. В подавляющем большинстве случаев клиенту придется оплачивать комиссию за пользование деньгами компании. Хоть и в редких вариантах, но все же есть возможность взять микрозайм без процентов в МФО. Зачастую такое право предоставляется гражданам, обратившимся в определенную организацию впервые.

Погашение кредитов осуществляется по четко установленному графику – ежемесячными платежами. Их вариант может быть разный – дифференцированные или аннуитетные. Здесь важно планомерное частичное погашение. Займы зачастую выплачиваются одним платежом. В конце оговоренного срока сделки. Микрозаймы, как и в предыдущем абзаце, являются симбиозом. Соответственно, могут погашаться разовым перечислением или по графику частями. Вариант будет зависеть от периода договора. Для краткосрочных (до месяца) применяется оплата одним переводом, а для продолжительных (более 30 суток) – поэтапная, например, раз в неделю или две.

Общая переплата, в связи с профильными законами для каждого отдельного продукта, отличается значительно. К варианту микрозаймов будет привлечена наиболее популярная группа – МФО.

Займы.

Фактически не имеют ограничений. Единственное, что может сократить переплату – статья 333 ГК РФ. Причем применить ее можно исключительно в процессе судебного разбирательства по долгу. Да и распространяется она на сокращение неустойки, которая несопоставима с основным долгом. Поэтому при огромных процентах за пользование деньгами, предусмотренными соглашением, использовать ее проблематично.

Кредиты.

Ограничиваются двумя параметрами. Первый – полная стоимость (ПСК). С 2015 года определяется для каждого отдельного типа долга ЦБ РФ. Причем ежеквартально, и распространяется только на те договора, которые заключены в этот период. Второй – неустойка. В зависимости от факта начисления процентов за пользование деньгами, может применяться в расчете не более 20% годовых или 0,1% в день. Причем от суммы именно просрочки, а не всего взятого кредита. Микрозаймы. Подчиняются обоим ограничениям кредитов, но располагают и еще одним лимитом – трех или двукратный объем переплаты от взятой в долг суммы. Первый вариант – для своевременно выплачиваемых микрозаймов. Второй – для просроченных. Причем в эти лимиты не учитываются неустойки в размере 20% годовых или 0,1% в день. Пени и штрафы начисляются отдельно. Что касается досрочного возврата, то он доступен по всем рассматриваемым типам долговых обязательств. Пусть и с некоторыми нюансами, например, в виде обязательного уведомления кредитора или заимодателя за месяц до погашения, но все же сократить итоговую переплату посредством данной процедуры можно.

Вывод

Таким образом можно сделать вывод, что каждый продукт подходит для своих отдельных целей. Например, при потребности перехватить небольшую сумму денег до зарплаты стоит подыскивать микрозайм, предоставляемый МФО. В случае с глобальными материальными сложностями выходом фактически становится кредит. То есть услуга банка. Если ужасная кредитная история или и вовсе есть просрочки, и цель – получить деньги в долг у другого гражданина, то в поисковую строку требуется указывать – заем от частного лица.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *