Микрозайм или кредитная карта

На рынке сегодня масса разных кредитных продуктов. Сейчас будут рассмотрены микрозайм и кредитная карта. Что лучше? Где платить придется больше? Можно ли вообще исключить переплату?

Содержание
1. Микрозайм – удобно, но дорого
2. Кредитная карта – лучший вариант, если пользоваться с умом
3. Что выбрать?

Микрозайм – удобно, но дорого

Ключевая особенность микрозайма – моментальное оформление. От заявки на получение средств не пройдет больше и 30 минут. При этом 90% МФК не интересует уровень зарплаты заемщика, стаж, кредитная история. В большинстве случаев деньги выдаются просто па паспорту.

Все бы было хорошо, если не существенный изъян, кроющийся в переплате. Микрозаймы на самом деле бьют по карману, так как средняя ставка составляет 1% в день. Это расплата за отсутствие проверки платежеспособности клиентов.

В этом и весь смысл: без проблем получи небольшую сумму на короткий срок, но это выйдет тебе в копеечку. Даже при ставке в 1% в день с займа в 10 т. р. через месяц придется отдать 13 000 р. По сути, уменьшить итоговую переплату вполне реально, если погасить весь долг досрочно. Тогда переплата будет равна сумме процентов за дни фактического использования заемных денег.

Крупные суммы МФК не дают. Также ограничен и срок погашения (как правило, выдают в долг 1-60 т. р. на срок до 60 дней). Однако продлевать его можно с условием погашения процентов, что, опять же, очень на руку владельцам данных микрофинансовых организаций.

Особенности микрозайма:
простое и быстрое получение денег практически для всех желающих;
без справки о доходах;
ограниченность суммы;
небольшой срок кредитования;
возможность пролонгации и досрочного погашения;
не требуется обеспечение;
очень высокая процентная ставка;
возможность оформить микрозайм онлайн и получить деньги на банковскую карту.

Резюме: микрозайм – быстрый и доступный способ получения заемных средств. Оформить микрокредит сможет даже студен без работы, но только получить можно ограниченную сумму и на небольшой срок. При этом заемщика ждет огромная переплата.

Пользоваться услугами таких организаций целесообразно только с учетом короткого срока погашения. К примеру, зарплата через 2 дня, а денег уже нет.

Кредитная карта – лучший вариант, если пользоваться с умом

Когда держатель карты снимает с нее деньги, он занимает у банка. Есть лимит по карте, ставка и минимальный ежемесячный платеж.

Есть отчетный период, составляющий 30 дней. Это время между расчетными датами, когда держатель пользуется картой. Расчетную дату устанавливает банк. Еще есть платежный период, который также устанавливает банк. В это время заемщик должен внести обязательный минимальный платеж согласно поступившей выписке о задолженности.

Допустим, ставка составляет 24% в год, расчетная дата – 1 число каждого месяца, платежный период – 20 дней, обязательный платеж – 10% от суммы долга. Допустим, держатель снял с карты 5 мая 5 000 р. Значит, до 5 июня он получит выписку, где указана его сумма долга (5 000 р.) и крайний день платежного периода – 20 июня.

До 20 июня заемщик должен внести на карту 500 р. + проценты за срок с 5 мая до 1 июня. Но это обязательный платеж. На деле же тянуть не нужно. Если есть возможность вносить крупные платежи, то нужно это делать.

Смысл в том, что проценты начисляются на сумму общей задолженности. Если с карты в течение отчетного периода было снято, допустим, 10 000 р., а заемщик в платежный период внес сразу 9 000 р. и проценты, то (при условии, что держатель больше не снимал с карты деньги) в следующем платежном периоде нужно будет погасить остаток основного долга в 1 000 р. и мизерный процент.

Особенности кредитной карты:
большой выбор банков и продуктов;
ставка выше, чем по потребительскому кредиту, но заметно ниже, чем по микрозайму;
пластик можно заказать в интернете и получить по почте;
наличие льготного периода кредитования, позволяющего полностью исключить переплату;
возможная комиссия за снятие средств в банкоматах (комиссии нет при оплате товаром и услуг напрямую картой);
возможная плата за обслуживание;
бонусы: начисление процентов на остаток, денежный возврат с покупок и т. д.

Что выбрать?

Сравнивать нужно финансовую сторону и доступность. Микрозаймы на самом деле легко получить, и много времени для этого не нужно. Однако не будет проблем и с получением кредитной карты, ведь сегодня пластик выдают также при наличии лишь паспорта.

Если за микрозаймом нужно идти в офис МФО или дожидаться перевода на карту при заявке в интернете, то с картой ситуация проще: снял в банкомате деньги, либо просто расплатился в магазине.

Намного важнее именно финансовая сторона. Если человек возьмет 10 000 р. в МФО под 1% в день и погасит ровно через месяц, то отдать нужно будет 13 т. р. Если же человек снимет с кредитной карты столько же при ставке 24% в год, то вернуть через месяц надо будет 10 400 р. Это уже поразительная разница.

Также важно знать про льготный период погашения, который сегодня предоставляют почти все банки. Это период времени (до 120 дней), когда заемщик может не платить проценты. Грубо говоря, если заемщик успеет погасить всю задолженность в течение этого времени, то проценты не будут начислены.

Важно: иногда такая заманчивая опция может сыграть злую шутку. Поэтому сразу нужно уточнить в банке следующие моменты:
Сколько длится период и с какого момента (со дня получения карты или первого использования).
Какой обязательный платеж следует вносить.
На какие операции распространяется период. Некоторые банки дают его только при условии безналичного пользовании карты.

Когда возобновляется льготный период.

В противном случае можно не выполнить условия пользования льготным периодом и попасть на проценты.

Обязательно нужно узнать и о дополнительных издержках. Это оплата за обслуживание и возможные комиссии при обналичивании средств с кредитной карты в банкомате. Хотя сегодня есть предложения, исключающие какие-либо дополнительные издержки.

Кредитная карта позволяет снять заметно большую сумму, чем можно получить в МФК, так как лимиты по карте выше.

К примеру, человек хочет купить телевизор за 30 000 р. и планирует вернуть весь долг через 90 дней. При ставке в 24%, ему за 3 месяца отдать нужно будет 31 800 р. Но граждане привыкли гасить задолженность частями ежемесячно. Так, через месяц можно погасить 10 т. р. (остаток задолженности: 20 600 р. (основной долг + проценты за первый месяц)). После второго месяца можно внести еще 10 000 р. Тогда остаток задолженности составит 10 800 р. И в конце 3 месяца останется погасить как раз эти 10 800 р. А итоговая переплата составит всего лишь 800 рублей.

В случае с МФК подобная покупка с таким же сроком погашения выльется в огромнейшую переплату.